我国商业医疗保险研究
一．选题背景
医疗保险是涉及到国泰明安，缩小社会贫富差距，维系社会平稳发展的关键问题，同时医疗保险是正在进行中的深化医疗体制改革中的重要一环，近十年来我国医疗保险制度发展迅速，自改革开放以来，我国医疗保险制度经历了保障对象由少到多、制度类型从分割到整合、保障能力从低到高、管理效率从粗放到精细化、改革路径从孤立到协同等发展经验。[1]我国已初步建立覆盖全民的基本医疗保障体系。同时为了完善城乡居民医疗保障制度，提高重大疾病保障水平，我国 2000 年开始就在 28 省陆续开展了城乡居民大病医疗保险试点工作，作为一项保障人民群众避免因重大疾病而导致贫困的惠民利民政策，确实在一定程度上减轻了重大疾病参保患者的医疗负担，但从实际运行效果来看实际报销水平和西方发达国家来比还是比较低[2]，看病难，看病贵等问题依然没有解决。我国实行普惠型的基本医疗保障制度报销比例不高，一旦遇到大病，非报销份额以外的金额巨大，普通家庭难以承受。对于中低收入家庭，一旦灾难性的医疗支出发生，极大可能会发生因病至穷，因病返穷的现象。
商业保险作为基础医疗保险和大病保险之外的补充，随着经济的发展和老龄化进程的加快，其得到了迅速的发展。但是在总结商业医疗保险在过去的几年的发展中，存在着隐形负债，起付点难以满足购买者需求，发展速度与我国未富先老的社会现状不平衡，难以解决长期护理医疗等问题。
党的十八届三中全会明确指出，全面深化改革的核心问题在于处理好政府与市场的关系，使市场在资源配置中起决定性作用和更好发挥政府作用，这对我国医药卫生体制改革同样具有深刻的指导意义。[3]
二．选题意义
良好的医疗保障体系应该由三部分构成，一部分为社会强制医疗保险，一部分为商业医疗保险和“第三方支付”（慈善救济等）。因为医疗救助其实还是由政府部门在主管，且医疗救助只是针对特殊群体，所以大力拓宽医疗救助的保障范围、发挥医疗救助的作用并不具有现实可操作性，也并不是真正意义上的多中心，而实际上商业医疗保险具有更多的可控性，在医疗保障体系中的作用更大。自 2009 年新医改以来，国家越来越重视到商业健康保险在构建多层次医疗保障体系中的重要意义。商业健康保险作为多层次医疗保障体系的一个重要组成部分，其在医保体系的发展和完善过程中，可以发挥非常重要的积极作用.[4]。
商业医疗保险可以增加医疗保险基金总资产，缓解基本医疗保险基金压力，从每年来看也是医疗保险保险基金支出增长率高于收入的增长率，从而使得医疗保险基金当期的结余减少。因此，加快发展商业健康保险可以帮助基本医疗保险分担风险，从而减轻基本医疗保险支出的压力，实现可持续发展。[5]
本课题将通过研究我国商业医疗保险，阐述其在发展过程中存在的问题，并为解决问题提出自己的思路。
三．文献综述
